אחד הסודות הגלויים והמתוקים ביותר בשוק ההון הישראלי הוא שקרן ההשתלמות שלכם היא לא רק קופת מזומנים לעתיד, אלא גם הבנק הפרטי והזול ביותר שאפשר למצוא בישראל. לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, בעוד שהבנקים וחברות כרטיסי האשראי יחזרו אחריכם עם הלוואות בריביות שיכולות להגיע לדו ספרתיות, קרן ההשתלמות מציעה לכם הלוואה בתנאים שגורמים למנהל הסניף שלכם לרצות להחליף מקצוע.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, למה הלוואה מקרן ההשתלמות היא ההלוואה הכי טוב היום ואיך אפשר לקחת הלוואה מקרן השתלמות בצורה קלה, מהירה ופשוטה.
למה הלוואה מקרן השתלמות נחשבת להלוואה הטובה ביותר בשוק?
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, היתרון הגדול ביותר טמון בעובדה שהכסף שלכם בקרן ההשתלמות הוא הבטוחה (הערבות) להלוואה – מכיוון שהחברה המוסדית (מור, אלטשולר שחם, הפניקס וכדומה) מחזיקה אצלה את הכסף שלכם, הסיכון שלה הוא אפסי. במקרה הכי גרוע שלא תחזירו את החוב, הם פשוט יקזזו אותו מהקרן (לא ניתן לבצע ניוד של קרן השתלמות לאורך תקופת ההלוואה). בזכות הסיכון הנמוך הזה, ניתן ליהנות מהלוואות עם ריביות נוחות באזור הפריים מינוס חצי או פריים פלוס חצי.
בנוסף, חשוב לזכור שהסכום המלא ממשיך לצבור תשואה ונהנה מפטור מלא ממס רווחי הון גם בזמן שאתם משתמשים בכסף של הלוואה למטרות אחרות – זהו מצב קלאסי של "לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה".
מי זכאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות?
חשוב לציין כי לא כל מי שיש לו קרן השתלמות יכול לקבל הלוואה באופן מיידי דרך הגוף אשר מנהל את הכספים. לפי דודי לוי, תנאי הזכאות בשנת 2026 לנטילת הלוואה מקרן ההשתלמות הם נוקשים, אך הוגנים :
- ותק מינימלי – בדרך כלל, רוב הגופים המוסדיות דורשים וותק של 3 שנים לפחות בקרן ההשתלמות.
- סכום מינימלי – רוב הגופים המוסדיות דורשים צבירה מינימלית של 20,000 ש"ח ומעלה אשר תשמש כבטוחה להחזרת ההלוואה מהקרן.
- מצב הקרן – הקרן חייבת להיות נקייה מעיקולים, שעבודים או חובות קודמים.
בנוסף, ישנם גופים מוסדיים אשר מתנות את קבלת ההלוואה במעבר של הקרן למסלול כללי אשר חווה טלטלות קטנות יותר בתקופות של משבר וירידות חדות בבורסה. כמו כן, חשוב לציין כי גובה ההלוואה מקרן ההשתלמות תלוי בסטטוס הנזילות של הקרן כך שלרוב בקרנות השתלמות לא נזילות ניתן ללוות עד 50% מהסכום שנצבר בקרן ובקרנות נזילות ניתן ללוות עד 80% מהסכום שנצבר.
נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות היא הלוואה מצויינת – אך, היא יכולה להיות גם מסוכנת אם היא לא מתבצעת בצורה נכונה, שקולה ומושכלת. לפני שמבצעים פעולה כלשהי מול הגוף המנהל, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני אשר יוכל לבחון את המצב במטרה, להעניק ייעוץ וליווי בדרך למטרה.
לסיכום, הלוואה מקרן השתלמות היא הדרך החכמה, הזולה והנוחה ביותר לממן אירוע משפחתי, שיפוץ קטן בבית או אפילו סגירת מינוס יקר בבנק. בסופו של דבר, אתם משתמשים בכוחו של הכסף שלכם מבלי "להרוג" את התרנגולת שמטילה ביצי זהב – עם זאת, זכרו שהלוואה היא חוב לכל דבר ואם אין לכם יכולת החזר מוכחת, אתם מסכנים את החיסכון הפנסיוני העתידי שלכם.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק ייעוץ, ליווי והכוונה בניהול התיק הפנסיוני (ניוד קרן פנסיה, קרן השתלמות, תיקון 190 וכדומה) במטרה לחסוך ולמקסם את הכסף לאורך זמן.