יועץ משכנתאות פרטי הוא מקצוע שצמח בשני העשורים האחרונים בישראל. אין כרגע רגולציה שמציעה הסמכה רשמית של המקצוע הזה, ומדובר לרוב על קורסים פרטיים שמלמדים את התחום על בוריו. בסיום הקורס אמור כל יועץ משכנתאות להכיר את ענף המשכנתאות לעומקו, ויהיו לו את הידע והכלים לבנות תמהיל משכנתא מוצלח עבור הלקוחות שלו.
במשך עשרות שנים הדרך לקבלת משכנתא בישראל הייתה באמצעות פניה לסניף הבנק בו מתנהל החשבון או לבנק משכנתאות דוגמת מזרחי-טפחות וכדומה. נציג הבנק היה מציע תמהיל משכנתא עם מסלולים שונים ושיעורי ריבית שהבנק רואה לנכון להציע והלקוח היה רשאי לקבל את ההצעה או לבדוק אפשרויות נוספות, מה שבמפתיע פחות היה נפוץ.
במילניום הנוכחי חל שינוי שצבר תאוצה בעיקר בעשור האחרון. הישראלים הרבה יותר מודעים לכספם ומבינים בשיעורי ריבית ומסלולים שונים שמציע להם הבנק. אל כל אלו נוספה ההבנה שיועץ משכנתאות של הבנק איננו דואג לאינטרסים של הלקוח, אלא אך ורק לאינטרסים של הבנק. מכאן גם הגיח לעולם מקצוע חדש – יועץ משכנתאות פרטי.
מהו יועץ משכנתאות פרטי?
יועץ משכנתאות פרטי הוא מי שאמור לייצג אתכם בתהליך לקיחת משכנתא מהבנק. הוא מקבל שכר מהלקוח ולא מהבנק והאינטרסים שלו הם לדאוג רק ללקוח שלו. בנוסף לזאת הוא מדבר בשפה של הבנק ויודע כיצד להתנהל מול ההצעות של היועץ מהצד השני. כיום ההבדל עצום כאשר אל הבנק פונים עם ליווי של יועץ משכנתאות פרטי או עצמאית. אבל זה לא הכול והתפקיד נוגע לעוד תחומים חשובים.
מה עושה עבור הלקוח יועץ משכנתאות פרטי:
- לנתח את העסקה – מצאתם דירת חלומות ב 1.8 מיליון שח. יש לכם חצי מיליון שח ואתם מרוויחים יחדיו 20,000 ₪ בחודש. אתם הורים לשני ילדים קטנים עם הוצאות שוטפות של מעל 15,000 ₪ בחודש. האם העסקה הזאת טובה עבורכם? האם תוכלו להגיע לרף המינימום שדורש הבנק? האם תעמדו בתשלומים השוטפים לאורך זמן? את כל אלו מנתח יועץ משכנתאות עבורכם עם מחשבון וכלים אחרים שברשותו. עסקאות רבות לא ריאליות או אינן טובות עבור הלקוח עוד לפני שפונים אל הבנק. ייתכן והמסקנה של היועץ תהיה שתאם יכולים להרשות לעצמכם דירה בשווי של עד 1.5 מיליון בלבד וגם זאת רק אם תוכלו לצבור עוד 120,000 ₪.
- לבנות תמהיל משכנתא מתאים – יש עשרות אפשרויות של מסלולי משכנתא שניתן לתכנן. לא כולם מתאימים לכל אחד, וחשוב להכניס רק את מה שרלוונטי לקערה כדי להוציא סלט בטעם הנכון. כמה מרוויחים בחודש? כמה מוציאים בחודש? מה ההתחייבויות לטווח ארוך או קצר? האם יש חסכונות? את הכול יחדיו משקללים כדי למצוא את יכולת ההחזר שלכם וכל זאת במקביל למה שקורה בעולם הפיננסי מבחינת מדד, ריביות וכן הלאה. התוצאה הסופית אמורה להיות תמהיל משכנתא שמותאם בול עבורכם.
- הפחתת ריביות של הבנק – יועץ משכנתאות פרטי מייצג אתכם לפני הפניה לבנק וגם במהלכה. הוא יציע תמהיל משכנתא עם ריביות שמתאימות עבורכם לטווח ארוך. הבנק מצדו יחפש כל דרך לריביות גבוהות יותר שכן זה הרווח העיקרי שלו בעסקה. לשם כך רצוי לערוך השוואת ריביות משכנתא בין כמה בנקים בעזרת יועץ משכנתאות שמכיר את הענף ואת מצב השוק ולהגיע להצעה הטובה ביותר.
לסיכום דבר נציין ששירותי יועץ משכנתאות פרטי חיוניים היום יותר מאי פעם בעבר ומומלץ לגשת ליעוץ שכזה עוד לפני שפונים לבנק בעניין משכנתא. בדרך זאת תוכלו לקבל מידע יקר מפז מראש ולהימנע מטעויות שעלולות לעלות ביוקר לאורך השנים.
המאמר נכתב בשיתוף עם ארז חדד, יועץ משכנתאות בצפון, אשר מעניק ליווי וייצוג אישי מול הבנקים השונים. אם אתם מחפשים יועץ משכנתאות בנהריה או יועץ משכנתאות בקריות – ארז חדד הוא הכתובת!